漁業雖為許多沿海地區的支柱型產業，但其投入高、風險大且分散經營的生產主體大多不具備抵御自然災害、迅速恢復生產的能力，因此現代漁業發展離不開保險的保障和政策的支持。

為減輕水產養殖因遭受高溫、大風、暴雨等極端天氣給養殖戶帶來的巨額損失，大連保險機構創新性地將天氣指數保險引入水產養殖業，全國首創了海參氣象指數保險，著實為養殖戶撐起了一把保護傘。但在該險種的實踐過程中，尚且存在數據獲取和精算模型設計等方面的困難，助力海水養殖風險保障與高質量發展，天氣指數保險還有很長一段路要走。

“遼參”終于有了風險保障大連市海參養殖面積約80萬畝，主要分布在瓦房店、普蘭店和莊河，是我國最主要的海參養殖區之一。目前，大連市的海參養殖已經形成了集育苗、養殖、加工、貿易等全產業鏈，全行業產值過千億元，是當地經濟發展的重要支撐力量。

但是，海參養殖并非易事。當地的水產養殖戶普遍反映，“養海參最怕高溫天氣。水溫升高易發赤潮，赤潮一鬧海水缺氧，海參就會成片死亡。”太平財險大連市分公司相關負責人在接受《金融時報》記者采訪時回憶道，“2013年夏季的高溫天氣給山東省海參產業帶來巨大的經濟損失，大連也有部分地區遭遇了高溫損失，這給大連的海參產業敲響了警鐘。”為保護“遼參”在國內外市場上的品牌價值，提升其風險保障水平，早在2014年初，太平財險大連市分公司就與專業的風險管理機構合作開展了為期近一年的市場調研。調研發現，導致海參大面積死亡的因素不僅有高溫，還有強降雨。太平財險大連市分公司的保險專家告訴記者，“海參的肌體結構比較特殊，不像其他水產品在遭遇損失后有浮頭現象，海參在遭遇高溫和強降雨導致的海水淡化后會出現肌溶或排臟現象，尸體殘余很難被找到，給保險定損帶來了巨大難度，容易產生理賠糾紛，這也是大多數保險公司不敢輕易介入海參保險的主要原因。”正是看到了當地海參養殖業查勘定損難的困境，太平財險大連市分公司根據海參的生長環境特點，將天氣指數保險引入海參養殖中。所謂天氣指數保險，是把一個或幾個氣候條件對水產養殖的損害程度指數化，每個指數都有對應的產量和損益，保險合約以這種指數為基礎，當指數達到觸發值時，被保險人就可獲得相應標準的賠償。

據記者了解，這種海參氣象指數保險于2015年首次在全國推出，截至2017年，已為1434畝試點區域提供了總保額為598萬元的保險保障，整體賠付率達170%。賠款彌補了天氣風險帶來的成本損失，實實在在地為大連地區海參養殖戶提供了風險補償。

天氣指數保險優勢突出

縱觀近幾年天氣指數保險在農業領域的發展成效，離不開政策層面的重視。從2014年8月，國務院出臺《關于加快發展現代保險服務業的若干意見》提出“探索天氣指數保險等新興產品和服務”，到2016年“中央一號”文件提出探索開展天氣指數保險試點，天氣指數保險逐漸接過了農險轉型的接力棒。而水產養殖業作為大農業的重要組成部分和天氣指數保險的踐行領域，已將該險種滲透到多種大宗型優勢水產品的養殖過程中。

瑞士再保險此前發布的《中國水產養殖保險》報告指出，針對中國的規模化養殖企業和中小型養殖企業，保險公司可以采取不同措施：前者可以借鑒歐美國家專業化養殖的經驗來設計產品，后者可考慮利用風力、溫度、降雨等氣象指標設計指數保險產品。

在實踐中，指數保險的優勢顯而易見。指數保險的賠償不是基于被保險人的實際損失，而是基于預先設定的外在參數是否達到觸發水平決定，這種“過點即賠”的方式省去了繁瑣的查勘定損工作，降低了成本，縮短了理賠周期，使市場運行更加高效。

采訪中記者了解到，在天氣指數保險中，當達到氣象要素觸發條件(如溫度或風力)，無論投保者是否受災，保險公司都將根據氣象要素指數向保戶支付保險金。該方式可避免其他風險造成的復雜性，也可減少后期定損難的理賠問題。出險后，保險公司會統一向國家氣象部門獲取氣象證明文件，被保險人無需向保險公司提供任何索賠材料。由于地方氣象站數據與國家氣象部門數據共享，被保險人如果對保險公司提供的氣象證明文件存在質疑，也可在當地氣象部門開具相關證明文件進行索賠，如此可大大減少理賠糾紛。

數據與技術尚存難點

天氣指數保險進入我國的時間并不長，將其應用于不同種類的水產品養殖中，尚且面臨多重挑戰。

就目前發展情況來看，天氣指數保險中存在的根本性問題，即該險種并非根據養殖戶的實際損失進行賠償，而是基于預先設定的天氣指數是否達到觸發水平。正因如此，就會有某區域雖遭受同樣的災害，但有的水產養殖戶受災嚴重卻沒有得到賠償，有的養殖戶沒有受災卻得到賠償的情況存在。因此，如何緩解此類指數保險的“通病”，降低基差風險是當前需要解決的難點。

上述負責人向記者介紹，天氣指數保險的設計需要多部門合作進行精細的數據分析和復雜的模型設計，但目前保險公司在風險控制和指數精算方面還缺乏經驗，保險定價仍依賴于再保險公司的分保價格。

此外，天氣指數的數據來源有限，公允的氣象數據受氣象觀測站點分布以及數據種類限制，數據采集困難，進而限制了產品的開發以及指數的準確度。因此，由于缺乏海參的歷史損失數據，賠償標準的制定會依據歷史高溫數據的損失金額，結合養殖戶的保費支付能力，在給出初步賠償標準后與養殖戶代表協商而定。

事實上，水產養殖中的天氣指數保險風險性非常高，多災巨賠會使保險公司面臨很大的償付壓力。面對眾多水產養殖保險所共有的“高風險性、高賠付率、高虧損率”壓力，太平財險大連市分公司在承保海參氣象指數保險時會提供一個承保限額，限額根據業務規模的增長逐步提高。為避免極端天氣造成保險公司的系統性風險，公司通常尋求再保險公司參與分保。

在水產養殖業推行天氣指數保險任重而道遠，亟須政府、保險公司與投保者三方共同協作完成。太平財險大連市分公司表示，政府一方面可對重點產業的相關天氣指數保險產品進行扶持，比如給予一定比例的保費補貼。另一方面要推動完善氣象、海洋數據的來源及準確度；保險公司應提供更多符合養殖戶需求的產品，簡化理賠手續，擴大保險覆蓋面；養殖者在提高自身技術及抗風險能力的同時，還要提高保險保障意識。